12.12.2011

"Кто куда, а я в сберкассу"

Demchenko02_b.jpg

«Кто куда, а я в cберкассу» Эти слова В. Маяковского мало кому из старшего поколения покажутся незнакомыми. А между тем с историей сберегательных касс мы не знакомы совсем, несправедливо приписывая популяризацию этого устойчивого словосочетания Российской банковской системе. Первая сберегательная касса появилась в Италии в 1822 году, впоследствии распространившись из Венеции по итальянским провинциям. Кассы эти пользовались большим спросом, и уже через несколько лет после основания первой, их насчитывалось более 200 по стране. Многие сберегательные кассы работают в Италии и по сей день. Как же работает банковская система сегодня? Если говорить упрощенно, принимаемые во вклады от граждан и организаций средства превращаются в выданные гражданам и организациям же кредиты. При этом на формирование ставок по вкладам и, соответственно, кредитам влияет целый ряд факторов. Давайте для начала разберемся со ставкой по кредитам: она будет равна стоимости привлеченных денег (ставке по вкладам), расходам банка по выдаче кредита (начиная от рекламы, заканчивая заработной платой сотрудников), кроме того, есть риски невозврата кредита, на которые по закону банки должны создавать резерв. А еще банк ориентируется на своих конкурентов и, если, предположим, мог бы давать кредиты по ставке 7% годовых, когда конкуренты предлагают 10%, никогда этого делать не будет, поскольку бессмысленно терять дополнительный доход. Здесь же возникает проблема прогнозирования, которую банк должен для себя решить: средний срок вкладов – 1 год, а средний срок кредитов – 12 лет. Как может измениться за это время ставка по вкладам, чтобы продолжать обеспечивать доход по кредитам? С одной стороны, в соответствии с политикой нашего государства, ставки по кредитам должны снижаться, а с другой стороны, все мы помним кризис 2008 г., до которого ставки по ипотеке равнялись 10% годовых в рублях, а после него выросли до 15% годовых. Понятно, что в такой относительно стабильной для банковского сектора обстановке банки заинтересованы сохранять разницу между ставкой привлечения и выдачи средств повыше, привлекая вклады по более низкой ставке. Можно ли зарабатывать при вложении своих сбережений больше? Есть много путей: инвестиции в недвижимость, ценные бумаги, игра на валютном рынке, однако, любой из этих инструментов не даст не только гарантии получения высоких доходов, но и гарантии получения их вообще, т.к. ни один из этих рынков стабильным назвать нельзя. Тем не менее, инструмент для получения высоких доходов есть. С января 2011 г. вступил в силу Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», на основании которого микрофинансовые организации могут как принимать, так и выдавать денежные средства. Такие организации могут предложить возможность получить больший доход от сбережений, а также получить заем тем гражданам и организациям, чье финансовое положение, например, в результате кризиса, перестало быть стабильным. Также такие организации могут помочь гражданам получить заемные средства на небольшие суммы и недолгий срок, что банкам не интересно. Микрофинансовые организации существовали и ранее, однако, в силу того, что появилось много компаний, «не чистых на руку», с 2011 года законодательно и статус, и права и обязанности таких организаций были определены. Более того, у них появился государственный регулятор. Соответственно, обращаясь куда-либо за микрозаймом, необходимо проверить наличие компании в реестре микрофинансовых организаций. О том, как работают микрофинансовые организации, чем отличаются от банков, какие продукты предлагают физическим лицам и организациям, рассказывает генеральный директор ОАО «Городская Сберкасса» Андрей Демченко. Микрофинансовая деятельность для России понятие новое. На Западе такие организации работают уже довольно давно и успешно, более того, существует множество компаний, которые готовы по заявке на микрокредит, размещенной в интернете, выдать деньги в течение 10-15 минут. У нас же только формируются правила ведения бизнеса, хотя уже начинают проявляться основные игроки этого рынка. Закон, регулирующий рынок микрофинансирования, вступил в силу с 4 января этого года. В создании закона непосредственное участие принимало Министерство финансов РФ, а регулятором рынка является Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). По информации «Коммерсантъ» Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) оценивает объем рынка в 29,5 млрд.рублей. Основное отличие микрофинансовых организаций от банков в том, что их деятельность осуществляется по другим правилам, имеет другие возможности и ограничения, иначе регулируется и контролируется. В отличие от банков, микрофинансовые организации не могут в одностороннем порядке увеличивать ставки по микрозаймам, не могут при досрочном погашении взимать с клиента дополнительные комиссии. Микрофинансовые компании могут принимать средства в виде займов или кредитов, средств от акционеров, либо физических лиц, которые вносят от 1,5 млн рублей и более. Также они могут без каких-либо ограничений выдавать займы в размере до 1 млн рублей, включая все проценты за пользование суммой займа. Еще одно существенное отличие - более простые и понятные условия и требования получения средств, быстрые сроки принятия решения и выдачи займов по сравнению с банками, а также существенно меньшее количество документов и справок на этапе подачи заявки. ОАО «Городская Сберкасса» работает с каждым клиентом индивидуально, в том числе с клиентами с "плохой" с точки зрения банка кредитной историей, из-за допущенных небольших просрочек в прошлом. Сегодня на рынке достаточно предложений в отношении микрозаймов: от самых маленьких сумм, до займов для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса. Об этом достаточно написано, поэтому хотелось бы поговорить о другом. Если микрофинансовая организация может обеспечить размещение средств с высокой доходностью, соответственно, она имеет возможность и привлекать средства граждан на более выгодных условиях. В первую очередь мы ориентируемся на выдачу полностью обеспеченных займов, что снижает вероятность их невозврата заемщиками, и, соответственно, риски клиентов, разместивших сбережения, сводятся до минимума. Таким образом, наши клиенты могут получить доход от сбережений выше, чем в банке. Компания, которую я представляю - ОАО «Городская Сберкасса» - за социальную направленность бизнеса и открытые отношения с клиентами, поэтому мы предлагаем нашим клиентам, размещая сбережения, стать акционерами компании, тем самым имея возможность получать информацию о деятельности компании и снижая свои риски, и, самое главное, получать от своих сбережений максимальную выгоду. Никаких дополнительных сложностей для клиента это не вызовет, а в нашем офисе или по телефону компании вам будут предоставлены подробные консультации на этот счет. Так, даже разместив у нас всего 10.000 рублей сроком на 367 дней, наш клиент имеет возможность получить до 15% годовых в рублях! На сегодняшний день ОАО «Городская Сберкасса» предлагает максимальный выбор финансовых продуктов для сбережений средств клиентов, среди которых есть «Пенсионное», «Накопительное», «Доходное», «Комфортное» сбережения, с различными удобными опциями в зависимости от продукта: возможностью пополнения, частичного снятия, досрочного расторжения договора с высокими процентами, и т.д. Также сейчас мы предлагаем «Новогоднее сбережение», которое при размещении средств на 3 месяца, позволит нашим клиентам получить 12% годовых в рублях. Пользуясь возможностью обратиться к читателям журнала «Огонек», хочу поздравить всех с наступающим Новым годом и Рождеством, и пожелать здоровья и финансового благополучия. Ну и, конечно, упомянуть, что в преддверии Нового года и Рождества не обойдется без подарков для каждого клиента компании. Также в офисе «Городской Сберкассы» можно воспользоваться традиционно банковскими услугами: переводом платежей, обменом валют, денежными переводами, и т.п. Обратиться к нам можно по адресу: г. Москва, Новая площадь, д. 10 (рядом с м. Лубянка, Китай-город). Режим работы офиса: пн.-пт. - с 9.00 до 21.00, сб.-вс. – с 10.00 до 20.00. Подробную информацию об условиях сбережений можно найти на сайте:www.gorsberkassa.ru или получить по телефону (495)287-60-04. Будем рады ответить на любые вопросы.